稳健货币政策下的邮政储蓄银行对策

摘要:文章结合当前稳健货币政策，分析了2010年金融运行情况、2011年经济形势以及稳健货币政策对邮政储蓄银行的影响，提出邮政储蓄银行应采取行之有效的措施，使邮政储蓄银行摆脱经营困境，实现健康快速发展。

关键词：稳健；货币；政策；影响；措施。

一.稳健货币政策的背景

（一）实施稳健货币政策的背景

世界经济发展的兴衰始终与资本主义经济运行的好坏密不可分。自从1873年到二十世纪70年代全球先后发生了三次涉及范围广影响深刻世界性的经济危机，每次经济危机资本主义都经历了危机、萧条、复苏、高涨这样的阶段。自从改革开放以来中国经济以它独特的运行模式保持了长久稳定高速的增长。中国经济的发展无疑给世界经济带来了推动作用为世界经济的发展注入了新的活力。现在的欧洲经济持续萧条、世界局部地区政局动荡不安以及全球的环境变化等等因素开始影响全球的经济发展。中国的经济开始面临升级转型，我们不走以牺牲环境、高耗能这些杀鸡取卵的方式来发展经济。面临世界经济环境的动荡和国内经济升级转型等一系列影响因素实施稳健货币政策更加重要。只有稳健的货币政策才能为中国以后的经济发展提供良好的经济环境。

（二）金融运行情况

从金融结构和金融体系的功能分析，我国金融发展仍然存在着较为严重的金融抑制和滞后。金融界的环境还存在着泡沫，这种金融泡沫比较集中体现在房地产业上，温州经济作为中国经济发展的方向标。温州房地产业今天突然进有繁荣步入没落的阶段无疑给中国经济拉响了警笛。温州房地产业是中国房地产业发展的一个缩影，这是能够体现现在金融运行情况的例子。体现金融运行情况有还就人的投资情况，李嘉诚就是最好的代表，他开始大局进入英国市场同时还缩减对内陆和香港的资产运营。他的举动也给了现在金融运行已与启迪。现在的金融运行还在依靠国家宏观调控，随着中国经济的升级转型金融运行也将市场化只有这样才能慢慢融化掉金融运行产生的泡沫。

2012年宏观经济的特点是（1）全球经济将低速增长。现阶段的全球经济是某些国家处在金融危机中，有些发达国家经济持续低迷，有些国家的经济发展缓慢，全球经济中发展中国家成为经济发展的新动力。（2）国内经济发展总体保持良好的发展状态。拉动内需经济战略的实施给我国经济发展注入了新的活力，西部经济的增长减小了与沿海地区经济的差距为推动我国经济的全面发展做出了贡献（3）2013年中国经济增长前景预测。现阶段欧美债务危机在一定程度上得了缓解，国家通过对几次市场经济的探底我国经济依然保持在7.5%的增上速度，另外主要老牌发达国家经济整体有回暖迹象，发展中经济体通胀压力得到一定缓解，世界经济继续保持低速增长态势。

邮政储蓄银行的特点：一是独特资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。二是信誉优势。信誉始终是邮政储蓄银行的管理的核心，邮政储蓄银行是城市和乡村链接的桥梁，邮政储蓄长期以来以乡村服务为重点，优质诚信的服务已经深入人心。三是渠道优势。通过多年的苦心经营，服务网点覆盖率优于其他银行，电子化金融服务也是采用行业内先进的系统为客户提供更加优质的服务。四是队伍优势。邮政储蓄员工真诚奉献、苦练业务能力、全心全意为客户服务。

二．稳健货币政策对邮储银行的影响

（一）积极影响

稳健的货币政策能够为银行业创造一个稳定、协调、健康的货币环境，有利于邮储银行进行结构调整，尤其是要求邮储银行进行经营收入和客户结构的调[]整，主动改变利润来源于存贷利差的观念，逐步与先进的国际银行业接轨。稳健货币政策为广大邮政客户提供长期的资金保证，无论是信贷、储蓄还是邮政储蓄银行开发新的政策都是在能够保证是促进经济发展的前提下实施制度的。稳健的货币政策也给邮政储蓄银行提供了一个健康的金融环境。邮政储蓄银行必须抓住这个稳健的货币政策，让自己的服务质量升级、让自己的影响力提高、让自己的在国际上的知名度加强、只有这样能让让邮政储蓄银行才中国经济发展的航母上有自己的一席之地。

（二）消极影响

一方面有增无减的通货膨胀对于想通过把资金存在银行来保持货币价值的人失去了信心。稳健的货币政策也直接影响了经营效益，让邮政储蓄的生存变得艰难。央行政策的转向对邮政储蓄银行提出了新的要求和挑战，如何依据政策进行转型是当前邮储银行需要面对的重要课题。继续实施积极的财政政策。更好地发挥积极财政政策在稳增长、调结构、促改革、惠民生中的作用。一是适当增加财政赤字和国债规模。今年拟安排财政赤字1.2万亿元，比去年预算增加4000亿元，其中中央财政赤字8500亿元，代地方发债3500亿元。这主要是考虑到结构性减税的滞后效应，今年财政收入增长不会太快，但财政刚性支出增加，特别是要增加保障改善民生支出，保持对经济增长和结构调整的支持力度，适当扩大财政赤字和国债规模是必要的。三是着力优化财政支出结构。继续向教育、医药卫生、社会保障等民生领域和薄弱环节倾斜，严格控制行政经费等一般性支出，勤俭办一切事业。中央预算内投资主要投向保障性安居工程，农业、水利、城市管网等基础设施，社会事业等民生工程，节能减排和生态环境等领域。四是继续加强地方政府性债务管理。妥善处理债务偿还和在建项目后续融资问题，积极推进地方政府性债务管理制度建设，合理控制地方政府性债务水平，明年地方融资平台将会受到更严格规范和监管，建立地方政府融资机制的步伐将会加快，以防范系统性和区域性金融风险。最后,在深入分析商业银行行为原因的基础上,提出了引导我国商业银行行为,提高货币政策传导效力的若干建议。消极的影响一定程度上限制了银行的快速发展，它同时从客观角度上指出了银行应该改进的方面。

三．邮政储蓄银行的应对策

经历了史无前例的经济极度高速增长后,在过去的3年多经济下滑期中,人们强烈地感受到我们所进行的改革已走到了向痼疾开刀并由民众承担相当改革成本的痛苦岁月。这个痼疾形成跟中国经济始终执行经济宏观调控有着直接的关系。现在的经济发展过度依赖宏观调控，物极必反这样的道理大家都明白。经济既然要对升级转型我们就敢于向历史遗留下来的问题开刀。拿出更加合理有效的经济政策解决经济政策来降低对环境的减少对能源的消耗。随着上海贸易区的放开、国家领导人提出的让中国的文化去影响甚至去引领世界文化及树立民族品牌等等一系列的举动预示着新的中国式经济发展模式即将开启。中国有着改革开放蓄积的经济能量这些能量不见要惠及百姓还会慢慢的释放到世界经济的每个角落。与时俱进面对新的国际经济环境结合自身经济特点保持住中国经济持续稳定健康的发展。

（一）抓好资金组织，实现稳步发展

在稳健的货币政策环境下，农村转型城市需要大量信贷资金是的邮政储蓄银行的经营变得举步维艰。为使得存款的长期有效增长，必须加强大信贷审查的力度确保信贷者有足够的还贷能力。服务质量升级也变的尤为重要，要制定契合实际的培训制度保证每一个邮政储蓄员工在上岗之前都能够熟练掌握自己的业务。用真诚、热心、优质、快捷的服务来吸引顾客。服务要抓住重点灵活变积极发展寻找那些有潜力存储的客源。提高改善自己的资金结构更好的适应市场经济。尽快获取邮政储蓄银行长期稳定的存储客源实现稳步发展。邮政储蓄银行还应该要加强网点建设，让人们群众充分体会到邮政储蓄银行便利程度，同时以网点规范化建设为契机，加大改变营业环境方便资金的投入情况，对营业网点进行重新装修、迁址或改造，为广大顾客提供更为服务环境。新时期邮政储蓄银行改善服务质量，提升社会形象。努力提高服务水平，缩短与其他商业银行的差距。

（二）把握信贷导向，助推结构调整

在信贷方面对潜存风险的贷款抓紧收回，对一时难以收回的贷款要采取合理、[]合法的措施，尽可能规避信贷风险。增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。货币政策由此前的“适度宽松”调整为 “稳健”，这是中国货币政策基调的重大转变。这一政策基调的确定，表明我国适度宽松货币政策的暂时终结。邮政银行要紧抓农村金融不松手，树立科学的发展观，加强对客户信息的分析研究，确定正确的信贷业务发展战略，确定扶持的具体方案。。要有自己的完善合理的信贷制度，绝不能盲目跟风不能直接把其它银行的信贷制度套用到邮政储蓄银行的信贷制度上。要合理开发属于自己的适应邮政储蓄用户的信贷产品。结构调整方面在保证农村储蓄、信贷资金的同时打造产品升级更加合理的适应农村城镇化建设。积极主动的寻找农村城镇化建设潜在开发的项目给予相关优惠政策大力扶植。加大邮政储蓄的基础建设充分发挥自身优势。

（三）严格信贷管理，优化信贷结构

现在中国的信用卡普及率远远低于世界平均水平，中国版的经济升级也即将开启加之拉动内需促进消费促使中国经济发展有一次迎来春天，这个时候邮政储蓄银行必须牢牢把握机遇，决策上充分重视信贷管理制度，战略上优化信贷结构。理论与实践相结合，让成果检查制度信贷管理制度是否合理，及时调整战略方针绝不能一成不变的执行一个种制度。要让严格的信贷管理制度充分的适应市场经济的发展。积极拓展信贷结构，增加强信贷结构抵御风险的能力。随时注意市场经济的方向用长远发展的战略眼睛看待中国经济升级转型及时制订适合自身发展的信贷结构。要坚持总量调控和结构相结合，加强对宏观经济形势和行业发展的研究，注意贷款的期限结构，优化贷款投向，避免贷款过度集中，加强对利率定价机制的研究，提升利率管理水平。

（四）争取政府支持，促进良性循环

邮政储蓄银行有广大的农村客户资源，现在中国正在大局进行农村城镇化建设。国家近年对农村多面的扶植力度更是有增无减。邮政储蓄尽量争取政府的支持，达到农村建设和邮政储蓄银行自己发展之间的双赢。如果得到了政府政策的有力支撑无疑有为邮政储蓄的发展又增添了一把利剑。例如，让政府部门出台税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因风险过高造成的损失；进一步畅通银企对接渠道，降低银企信息的不对称性，增加邮储银行的信贷资金供给，形成“政府扶助邮储，邮储支持经济”的良性循环，从而实现地方和邮储银行持续健康发展。另外，与公、检、法等部门进行协调，帮助邮储银行及时清收不良贷款，营造良好的社会信用氛围。同时自身的管理也很重要但是能够争取到政府支持更加能够促进邮政储蓄的良性循环。

（五）加强风险管理，规避信贷风险

分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险，其中内部风险起主导作用，并决定外部风险。风险更加难以防范，是银行信贷业务中的主要风险。

内部风险主要集中的体现在员工身上，高素质综合能力强的员工可以很好的判断出信贷者的潜在偿还资金的能力，同时也能够提高效、快捷、优质的服务创造出来的价值也就会更大，因此加强内部员工的培训也是减少信贷风险的必要途径。高层管理人员也是内部风险客观存在的因素，近年来内部高层管理人员与官商勾结通过非法手段简化信贷操作流程擅自挪用、占有资金的现象频频发生。因为每个大案要案所涉及金额都是非常巨大，牵涉人员及其广泛，造成极其不良的社会影响，所以加强对内部高层管理人员的监督管理显得尤为迫切终极目的是杜绝非法挪用、占有及不合理信贷案件的发生。外部风险主要信贷者造成的风险，信贷者得到资金以后是否在合理有效的利用信贷资金银行都是不得而知的、还贷意愿是否强烈、投资项目的风险程度等等一系列复杂情况都会产生，这样银行本身就已经变得被动。银行本人开始无形的承担着信贷者的风险。银行与信贷之间的中介机构也是外部风险的制造者，如果中介机构提供虚假的信贷者资料会直接影响到信贷操作人员对信贷者的判断从而提高了信贷的风险。加强对信贷机构的审核、评估、监督也是非常重要的。

（六）强化文化建设，优化信贷队伍

信贷文化指金融机构从事信贷工作的干部员工，在信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称，是其企业文化的重要组成部分。严密的信贷规章制度是防范风险的重要措施，但制度设计再完善也有赖于人的执行，仅靠制度约束解决不了许多道德上的风险。良好信贷文化的建设形成不是一朝一夕就能够完成的事情，它是一个积累的过程。通过信贷文化能够很好展示出金融机构的管理、制度的核心理念。好的信贷文化需要长期的坚持，它不仅仅是在熏陶这每一个工作人员的自身素质，也会慢慢的感染信贷者。信贷文化要逐步成为信贷工作人员衡量自身的尺度，也是引导信贷工作人员很好的方法。信贷文化是一种比信贷制度更广泛更有内涵的管理方法。良好的信贷文化可以引导信贷工作者自觉的遵守信贷制度，提供公正廉洁的服务，减少违规违法行为的发生。始终坚持 “以人为本”，加强提高信贷人员素质资金方面的投入，优化信贷队伍建设，探索创新信贷员等级管理制度。进行严格的内部考核制度，加大对信贷员各个方面的考核力度，对完成目标任务并经过检查验收通过的信贷员，要按照激励办法兑现薪酬

四．邮政储蓄银行对未来的展望

商业银行的行为削弱了我国货币政策传导的效果。然后从制度经济学、行为金融学和博弈论的角度剖析了货币政策传导下商业银行行为扭曲的原因。根源在于国有商业银行的产权结构不合理;货币政策传导机制变革与银行业改革的非同步性;货币政策传导机制变革与商业银行经营模式转变的非同步性;金融结构与经济结构发展的不对称性。经过几年的曲折发展，邮储银行取得了长足进步，但当前面临着稳健从紧的货币政策，以及通胀加剧带来的政策风险和市场风险。在这种形势下，邮储银行必须加强风险管理，对于受政策影响较大的客户要谨慎选择，同时又要利用好政策，按照政策导向做实业务，夯实发展。邮储储蓄是中国银行中具有特殊性和覆盖面积最广的大型商业银行。其基本的功能定位应当是为我国弱化二元经济结构提供强有力的金融支持,其核心使命应当是为“三农”服务,为中小企业服务。要发挥邮储银行弱化二元经济结构的功能,就应设法让这家国家金融机构发挥地方金融机构的融资功能。邮政储蓄银行就应该结合自身特点进一步延伸和提高服务质量多方位立体式的去支持三农和中小企业的发展，真正成为百姓和中小企业信赖的银行。邮政储蓄银行只有真正的确定自己核心价值，明确了发展方向，通过逐步完善管理制度最终成为新时期社会主义新农村建设的有力职称者。邮政储蓄银行通过稳健的发展逐步拓展能力最终实现它这个具有特殊性商业银行的价值。

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