关于我国中小企业融资难问题的再思考

摘要：中小企业对我国国民经济的发展和社会的稳定至关重要，而融资难问题是目前中小企业发展中最大的瓶颈。当前，中小企业的融资现状不容乐观，表现为中小企业自有资金缺乏，难以取得金融机构的信任、融资渠道和筹资方式有限等。中小企业融资难的原因是多方面的，主要还是企业自身和政府方面的原因。企业必须通过自身的不断努力，配合政府的扶持政策，共同解决这一问题。

关键词：中小企业融资对策

资本是企业的血脉，是企业经济活动的动力。随着我国市场机制的逐步完善和金融市场的快速发展，多种融资方式开始出现。企业的发展离不开资金的支持，不管是大企业还是中小企业都是如此，市场化程度越高，企业就需要从社会、金融机构等融入资本。中小企业已成为市场经济主题中最具活力、最具增长潜力的部分，大力发展中小企业有利于保持经济快速增长；有利于启动民间资金，促进多种所有制共同发展；有利于鼓励创业，扩大就业与再就业，缓解就业压力。由于体制问题和自身问题，资金问题一直困扰着中小企业的发展，因此，解决中小企业融资障碍问题，对于中小企业的发展和壮大，对于促进整个社会经济协调发展，有着积极的现实意义。

一、中小企业在我国社会经济发展中的作用

（一）中小企业是国民经济健康协调发展的重要基础

截至2007年6月底，我国私营企业已超过550万家，占全国法人企业总数的80%以上，加上2621万个体工商户，成为企业群体的主要构成部分。中小企业是我国从业人员最多，企业基数最大，发展最迅猛的一个群体。他们为国家上缴近半成利税，出口也占据了主要地位。这样一支经济力量如果不能好好引导，将其潜能充分发挥出来，将会严重影响我国的国民经济健康发展。虽然政府出台了“抓大放小”的政策，但是这个放不是盲目地放，而是有选择，有计划地放，其根本目的还是维护整个中小企业的发展。在市场经济体制中，中小企业是最活跃的因素，他们也是最快适应中国经济体制改革的企业、是经济发展的基本动力，许多改革几乎都是从中小企业开始的。中小企业的存在，也是我国经济体制多样化的产物。他们以市场为导向，最快地把握市场动向和消费者需求，所以取得的经营成果和利润也相比大型国有企业要高。中小企业涉及了全国几乎所有的行业，成为国民经济增长的主要因素，并对公有制经济起到了辅助和补充的作用。

（二）中小企业是稳定财政收支的基础

有关数据显示,中小企业无论是在工业生产总值,销售收入,还是在实现利税总额等方面,均已超过了大型国有企业,而且每年的经济增长率也远远高于国有大型企业，在我国国民经济中发挥着重要的作用。正是由于这些中小企业的税收支持，中央才可以更好地实行“抓大”的战略。可以说，中小企业发展的好坏，直接影响到我国的财政稳定。

（三）中小企业是鼓励民间投资的重要载体

民间资金如何投入到经济建设中来？除了金融品种的投资，对中小企业的投资也成为了一个重要手段。由于大型企业，重型工业的门槛高，需要大量的投资和很难掌握的专业技术，及其所有制体制的限制，使得民间资金很难参与到国民经济的投资建设中去。而大部分的中小企业所有制形式是私营性质，可以依靠民间自发集资，而从事的行业门槛低，投资小，是我国民间投资的重要载体。

（四）中小企业是维护社会稳定的基础

中小企业为国家提供了全国绝大部分的就业岗位，特别是近几年我国面临着新增劳力和存量劳力就业问题越来越严重，下岗职工再就业的压力越来越大。在工业领域，中小企业全部就业人员1.1亿人，占全部工业就业人数的83%。截至到2007年1月，私营企业和个体工商户吸纳就业总数占全国城镇全部就业人数的70%以上和新增就业的90%以上，成为就业人口的主要安置渠道，直接而有力地帮助国家解决了就业问题，维护了社会稳定。

二、中小企业的融资现状

（一）中小企业融资渠道与筹资方式有限

面对高门槛、高成本的融资市场，中小企业只能望而却步。目前主流的融资方式无非就是借贷，上市融资，发放债券等等，可是恰恰这3种都有中小企业无法满足的条件。对很多营业额在10万员以下的中小企业，有些金融机构根本不受理贷款业务，加上近年来国家的“抓大放小”政策的影响，使得许多国有金融机构不愿意和中小企业开展业务。据统计，金融部门对个体私营企业的贷款总额仅占银行贷款总额的10%~20%。这就导致了很多中小企业发展到一定阶段，度过其辉煌期便由于无法筹措进资金而进一步发展。许多中小企业的生命周期都很短，正是由于融资途径太少，无法及时得到融资所致。截至到2007年我国上市公司已经达到了1500余家，融资金额达34000多亿元，而中小企业的融资仅有1%左右。

企业在发行债券方面的限制条件也非常高，使得很多中小企业在这几个最重要的融资渠道上，无法取得融资。

不过，山东省的德州、滨州、枣庄市却在中小企业间接融资上有突出成绩。根据2007年3月对山东德州市、滨州市，以及博兴县的中小企业融资状况的调查，截止到2006年底，山东省全部金融机构投放到中小企业的贷款余额7099.85亿元，占全部贷款余额的45.2%；其中2006年新增1130.56亿元，占全部新增贷款的45.1%。

虽然部分地区取得了一定的成果，但从总体上看，中小企业融资难的问题还比较普遍和突出。大部分企业依然无法得到贷款，少数取得了贷款，但是这些贷款数额非常小，而且年限短，成本高，审批时间也长，非常不符合中小企业融资一般具有数量少、时间紧、频率高的特点。

（二）许多企业无法取得金融机构信任

目前的现实情况是，的确存在很大一部分中小企业，缺乏信用观念,而且也没有像上市公司那样的信息披露制度的约束,经营信息缺乏透明度,财务信息失真现象严重,还有些国有中小企业借改制之机逃避银行债务，而且已经成为一个普遍性的问题。

同时，企业在融资时无法提供足够的固定资产抵押，银行唯有通过对企业的经营状况，盈利情况和企业的信誉度来决定是否给予企业贷款。可是，许多企业为了取得贷款，做出虚报营业额、利润额、做假帐等违反信誉道德的行为，使得银行无法采信他们的财务数据。大多数国有商业银行在贷款时坚持安全性原则,对有较高经营风险的中小企业,银行持慎之又慎的态度。尤其是2008年4月上海赫尔化妆品科技有限公司突然倒闭，并且欠下了巨额的债务。这个事件带来的冲击和影响绝非一家公司倒闭这么简单，而是引发了人们对中小企业信誉的担忧。

（三）中小企业自有资金缺乏

我国的非公有制企业发展，主要靠的还是自身的积累，他们的融资方式也是靠内源融资为主。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的30％和26％，公司债券和外部股权融资不足1％。个人因为拥有原始资本，开始投入实业中来，因为初期进入实业门槛较低，而且所需资金不多，所以基本都能自给自足。后来发展越来越大，前景非常喜人，可问题也就随之而来了。自有的原始积累已经远远不能够满足企业的发展现状，企业出现周转困难，难以支付高额经营生产成本。即使勉强达到收支平衡，也无法进一步发展。从整体上看，我国中小企业的素质偏低，从事的也多为成长性不佳的产业，由于市场竞争越来越激烈，市场的需求变化越来越快，很多企业陷入困境，这种情况要想获得融资更加困难。发展良好却没有资金继续壮大，发展的不好又没有融资来给企业解围。这就是目前我国中小企业融资中普遍的现象。

（四）中小企业信贷“两极分化”明显

我国市场经济的深入发展, 效益好、发展潜力大的中小企业越来越得到银行等金融机构的青睐，获得融资也相对容易，发展之路也越走越宽。另外一些生产力低，产品不能适应市场、资信低、发展潜力差的中小企业，则面临与前者截然不同的境遇。由经济效益带来的差别引起了信贷方面的两级分化，特别是对于那些效益差的中小企业,由于经营项目和产品都不被业内市场看好,这类企业贷款的目的很大程度上是为了缓解债务危机或者资金融通，而不是筹资进一步发展壮大。即使它们对银行提出贷款申请, 也会因不符合贷款条件而无法获得银行贷款。

（五）企业间互相担保问题较多

现在有许多企业由于存在合作关系，他们的经济交流比较频繁，因此相对比较熟悉。所以有许多企业开始采取这种互相担保的方式，借此取得银行的贷款。但是，这种担保并非唯一的，担保关系可能牵扯到2家，3家甚至更多的企业。他们之间互相担保，自成一个小的担保体系。可是，一旦有一家公司因经营不善而出现了债务，最终无法偿还而拖欠还贷，则会引发一系列的连锁反应。最后很可能出现的情况就是几家公司相互推诿，银行放贷很可能最后成为呆账坏账，进一步损坏中心企业的信誉，这种破坏还是整体性的。这种企业间相互担保的方式虽然在很多地方都有运用，但是出现的问题也越来越多，亟待市场规范和科学管理。

（六）国有中小企业和私营中小企业融资待遇差别巨大

国家的一些宏观政策改变了许多金融机构的业务倾向，在信贷方面也存在不同所有制企业受到不同对待的不公平现象。随着中央对我国国有体制改革政策的出台，“抓大放小”这一口号迅速深入人心，但是也出现了许多误区。包括金融机构也受到这个风潮的影响，盲目地引用这个口号。真正的抓大放小应该是针对有发展潜力的、关系国计民生和国民经济命脉的大型国有企业，而放小是放弃那些产能低、高污染、高消耗、发展前景不好的企业。对于那些发展性好，潜力大的中小企业，政府还是以政策扶持为主。可许多金融机构并没有认识到抓大放心的真正意义，盲目地以这一政策为导向，给中小企业融资增加了困难。目前，国有金融机构在对待企业的态度，很大程度上也取决于企业的所有制。凡是国有企业，业务都非常好开展，大部分的私营企业，要想取得银行融资，都要经过非常繁杂的审核程序，却不一定能够取得贷款。

（七）自然人贷款成为中小企业贷款的新方式

由于法人企业银行难以控制，目前越来越多的银行倾向于对企业的股东进行放贷。法人企业在无法解决债务的情况下可以申请破产，但是中小企业由于固定资产过少，一旦申请破产，往往会造成银行的重大损失。而自然人则不同，他们的房产是无法转移的，企业的股东以自然人形式申请贷款并以自身的家庭资产作为抵押，家庭的资产银行可以正确估计并控制，这样的抵押减小了银行的放贷风险。这种抵押方式可将大额融资分割为若干个小额贷款，并由若干各股东分担抵押担保。这一变通办法，已经在越来越多地区开始推广。

从总体上来看，虽然国家已经开始关注中小企业融资问题，但是由于无多无法解决的矛盾，比如中小企业自身规模问题、信息不对称问题，使得中小企业的融资现状在短期内还是无法得到根本改善，融资困难依然普遍存在。

三、融资难的原因探析

从以上对中小企业的融资现状分析可以看出，“融资难”问题严重制约了我国中小企业的发展，渣打银行联合中国社会科学院近日做的一次特别调查显示，有90%的中小企业承认面临融资困难。中小企业由于缺少足够的资金支持，难以取得进一步发展。究其根源，造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有企业自身的问题，也有银行方面的问题，更有国家政策方面的原因。以下主要从内因和外因方面对此问题进行分析。

（一）外部原因

1、中小企业经营管理不佳，信用程度低

中小企业在融资方面客观上存在难以克服的内在制约因素。大企业在资金、人才、产品市场占有率等方面，相对于小企业都占优势。我国民营中小企业融资能力普遍较低，难以与银行或其他外部投资者发生融资关系，其成长只能依赖于内源融资，并且面临着长期的外源融资困境。由于民营企业很难通过直接融资发行股票或发行债券等途径获得资金，只能通过向银行借款来满足资金需求。加上企业自身规模偏小而带来的信用差、风险大、交易成本相对较高、融资规模小，缺乏在融资上的规模经济效应等原因，放大了资金供需双方的交易成本。而且中小企业在市场上的契约地位较低，决定其经营管理上比较被动，抵御市场风险的能力较弱，其财务状况受市场影响较明显，缺乏稳定性。同时，相当多的民营企业集中在传统产业，技术和设备落后、产品质量差、竞争能力弱、生产工艺水平低、科技创新慢，低水平重复建设问题突出，管理能力明显不足。由于中小企业经营规模小，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，难以适应不断更新的市场需求和日益激烈的市场竞争，经营风险较大，中小企业原有的优势已渐渐丧失，亏损企业连年增加。加上中小企业自身信用观念淡薄，个别中小企业恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。再加上缺少足够的抵押资产、担保困难，这些都不符合银行现行的贷款条件，使得银行从各方面考虑，都不愿意与中小企业合作。

2、生产规模小，可供抵押的固定资产少

与大型企业相比，中小企业的实力和规模都要小很多。市场作用对中小企业融资已经无能为力，市场发挥作用已经达不到经济效率。市场竞争中，强者具有其天生的优势。所以，中小企业整体力量弱小，不被其他市场参与者所选择也是正常的。于是，中小企业的各种融资都产生了壁垒，融资难也无法避免。另外，中小企业从事的也都是一些进入门槛较低的行业，这些产业，大部分都不需要在初期投入大量的资金建设大型厂房，购买高额机器设备。中小企业更多的是从事小规模的加工制造、服务业、农产品开发或者是其他第三产业。这些产业的性质就决定了他们不会像那些重工业，大型国有企业一样，拥有大量的固定资产。没有固定资产，想要在各金融机构取得贷款困难非常大。没有抵押，银行就存在着金融风险，特别是在金融机构改制以后，他们对中小企业基础是处于有责无权，有心无力的状态。

(二) 外部原因

在分析了企业自身的内部不足之后，还需要分析中小企业所处的外部融资环境。如果有一个有力的扶持体系，良好的融资环境，中小企业也不会出现今天这样普遍的融资难问题。作为影响我国中小企业发展的瓶颈，并不是企业自己或者某个单方面的原因，而是涉及到多个部门多个方面。

1、金融机构的信用歧视

银行作为金融机构的主体，集中了数额最大的资金，也是将社会闲散资金转化为投资资金的中间载体。所以，依靠银行取得融资，是大部分企业都最希望的。但是，掌握了最大多数资金的国有制银行，他们受到极为根深蒂固的传统政治体制惯性作用的影响，他们选择放贷的对象，很大程度上是依据企业的所有制形式，巩固国有制经济，在银行系统深入人心。造成这种不公平待遇，很重要的一个原因是政府的一些引导性措施不到位。国有企业拥有国家财政的补助或者政策上的扶持，而中小企业还面临着“抓大放小”这一政策的压力。从经济方面分析，对国有大型企业提供借贷，一般数额巨大，利息收入较高。但是对中小企业借贷，往往数额较小，利息收入低而且风险也大。对一个中小企业进行企业信誉调查所消耗的成本，和对一个国有大型企业进行企业信誉调查所花费的成本差额巨大。银行在对中小企业的放贷中，相对获得的经济利益较少。作为商业性质的银行，当然会趋利经营。

2、银行的体制改革，加大了中小企业的贷款难度

国有银行繁杂的审批程序，不符合中小企业的融资特点。中小企业在需要融资时，往往数额比较小，由于自身规模和财政实力的原因，他们能承受的时间也比较短。一旦出现融资的情况，一般都比较紧急。但是国有银行要一系列的审批、核查手续，层层下达之后，也许企业已经丧失了融资的最佳时机。而且随着我国入世，国有商业银行也开始在体制上和世界商业银行接轨，通过深化金融体制改革，对国有商业银行的控制越来越严格。国家针对不良信贷，呆账坏账过高提出了严格的约束机制。比如：中国银监会对国有商业银行在降低不良贷款上提出了明确的要求：一是不良信贷率必须降低2-3个百分点；二是与经营者的奖惩相挂钩。并且金融监督管理部门也实施了一系列诸如强化风险管理、加强风险核算的改革措施。

3、政府的扶持力度不够

政府虽然在对中小企业的扶持政策上有所调整，但是总体来说，国家依然重点扶持国有企业，尤其是国有大型企业。并且通过多种手段对国有大型企业进行资金、政策上的倾斜。而中小企业则面临新的市场环境，新的挑战。特别是加入WTO以后，他们面临的冲击更大了。中小企业本身的风险抵抗能力就较弱，如果没有政府的政策扶持，很多中小企业的发展将举步维艰。不仅如此，中小企业还面临着许多限制其发展的不利、不平等政策。他们的融资成本相对于国有大型企业也要高很多。在筹资成本上，中小企业明显高于大型企业；在银行的利率政策上，中小企业利率浮动的幅度竟高达50％；在融资权上，中小企业和大型企业相比，也明显不一样。

4、央行多次紧缩银根，调高存款准备金率。

2007年下半年，为了控制经济过热增长，抑制通货膨胀，国家开始采取紧缩银根的政策。中国人民银行于2007年12月8日宣布，将于12月25日上调人民币法定存款准备金率１个百分点，届时商业银行存款准备金率将达14.5％ (见表3-1)。这次调整是2007年以来人民银行第10次上调人民币存款准备金率，也是2004年以来对准备金率调整力度最大的一次。通过这一调整，银行可制造的贷款将收到极大限制，在这有限的放贷资金里，可用于中小企业手上的更是少之又少。不仅仅是准备金率上调，一起调整的还有人民币贷款利率。这一调整，大大提高了贷款成本。大型企业有实力承受这种成本，但是中小企业就不同了，每上调一个百分点的利率，也就决定了他们能否承受这次融资成本。事实情况是大部分中小企业，根本无力承受这种高额利率而放弃向国有银行融资。

据人民银行济南分行统计显示，这次准备金率上调，大约直接冻结山东各类银行业机构可用资金65亿元。经过今年以来的数次调整，准备金率政策的累积效应已开始显现，山东银行业机构流动性过剩局面开始得到扭转。截至2007年11月末，山东省银行业机构整体超储率为2.29％，存款备付率为7.21％，分别比年初下降4.04、4.15个百分点。[ ]山东中小企业在这种情况下，面临更加严峻的融资环境，他们越来越多地选择其他融资方式规避融资成本。

四、解决中小企业融资难的对策

（一）加快国有银行体制改革

应该加快国有银行体制改革，彻底改变对待中小企业的“歧视”态度。使银行充分认识到中小企业的生机与活力，认识到广泛开展对中小企业的放贷业务将是国有商业银行一个重要的盈利业务。并根据中小企业的特点，大胆创新，扩大自己的服务内容，从中小企业的实际需要出发，可开展保单质押贷款、出货单质押贷款、信用证证券等新品种抵押贷款方式。还应该进一步简化审批手续，加快审批放贷的时间，以确保中小企业能在最短的时间里让资金到位。并且针对中小企业的不同发展时期，提供与之相适应的金融服务品种。并且与这些有业务关系的企业保持紧密联系，积极给予帮助、咨询、风险分析等，降低这些企业在发展期间所可能遇到的风险。另外，金融机构和政府都应该对企业灌输融资知识，对企业融资给予最佳的融资决策帮助。让中小企业能够进一步了解融资，并通过最佳的融资策略来提高融资效率。

国有商业银行，可以参考这些企业在海关、审计、统计、工商、行业协会等部门或组织的资料，建立起自己的信誉数据库，并且在各个银行进行联网共享，这样就可以建立一个比较权威的信誉评估体系。以后有其他企业想要在国有商业银行进行融资，都可以提供自己的经营业务、报表、财政收入、会计账簿等作为参考，申请银行的信誉评估。在获得银行的信誉评估认可之后加入数据库，其他的银行也可以查询。对各企业进行信誉等级评分制度，对那些按时还款付息，长期合作均没有发生拖欠还贷的银行，可以相应加分，通过不断积累提高信用级别，银行机构给予信用级别高的企业更宽松的放贷条件。对于不能按时还款付息，并且财务混乱，做假帐等欺骗行为的企业，可以给予扣分，降低信用等级，或者列入信用黑名单中，并且严厉打击。

这样的体系建立以后，将会大大解决银行与企业之间信息不对称的问题。而信用评估带来的成本，可以由国家、地方、银行、企业共同负担。

（二）加强企业自身建设

企业要获得发展的空间，不仅需要良好的外部环境，自身的建设更为重要。企业要根据自身特点，建立科学的，可持续的发展观。要看清形式，积极适应市场环境变化，努力调整产品结构和发展方向以适应市场发展规律。

1、求实创新，诚信经营

中小企业的发展其实已经越来越受到政府重视，各中小企业应该努力提高自身素质，用科学的，长远的发展观来经营。重视人才因素、科技因素，要走有特色的发展道路。坚持诚信为本的原则，重视财务的作用，要做到财务明确，债务清晰，坚决不做假帐，不做虚假年度报表，积极取得银行的信任。

2、学习融资知识，提高融资决策的科学性

企业应该充分掌握融资的相关知识，并且了解融资的基本流程。要积极培养和引进专业的金融人才，在企业需要融资时，做到科学决策，用最少的贷款，和最合理的融资方式取得资金支持，把握最佳时机并发挥融资的最大功效。

3、重视培育无形资产，加强自留资金

中小企业由于自身原因，很难做到大规模，并达到规模优势。所以，只有走其他的道路来增加自己的无形资产。比如：品牌商标，专有技术，专利技术，专营权和土地使用权等。有了这些作为无形资产，企业也就有了更高的信用。所以，努力培育自己的品牌，保护知识产权是非常重要的。

企业还可以通过自身发展过程中的合理经营，科学理财，将企业的盈利每年都留存一部分作为企业的自留资金。很多企业不重视这种方法，其实这是一种非常科学有效的解决中小企业融资难的方法。合理适度的自留资金，可以使得企业在发展过程中的稳定性大大增强。

（三）加大政府的扶持力度

政府在中小企业发展过程中，应该起到一个积极的作用。在宏观调控上，应该重视对中小企业的扶持力度。在政策、法律法规、财政扶持等方面给中小企业提供帮助。在针对中小企业的融资问题上，必须不断深化金融体制改革，创新服务方式，采取更有效的措施，帮助中小企业提高自身素质，争取调动社会各有关方面都来扶持中小企业发展，共同解决中小企业融资问题，并充分发挥政府的政策导向与资金支持功能，鼓励、支持和引导银行业各金融机构不断加大对中小企业的信贷支持，积极构建多层次中小企业直接融资体系，切实提高中小企业综合素质、信用水平与融资能力，并坚持把中小企业融资问题作为长期工作来抓。政府积极引导产业升级应该引导中小企业退出国家限制发展的一些行业，加快中小企业的产业升级，努力培养成长性好的企业，给其他中小企业一个积极的信号。因为许多企业家没有很好的长远眼光和大局观，他们无法意识到未来正确的市场走向，也很难正确把握国家政策的真正意图，这时候，地方政府就应该积极地下到企业，下到地方去做指导工作，并引导这些企业走科技创新的道路，放弃老旧生产模式，顺应国家的宏观政策调整。

2、放宽对国有商业银行的控制

国有银行对中小企业的政策方面应该适当放宽，并且加强非国有制金融机构的建设，并对非公有制银行给予政策上的支持。国家可适当放宽对农村，城乡地区金融机构的进入条件，并在确保风险在控制范围之内的前提下，设立农村信用社，私营金融机构，城乡资金互助社等积极灵活的形式，促进自身解决融资问题。并且鼓励和引导各商业银行，国营金融机构，根据自身发展需要，努力帮助这些地区建立起稳定，健康的金融市场体系。要努力建立多层次的资本市场体系，建立有效的风险投资、产权转让平台，推动中小企业通过发行债券或上市融资，拓宽中小企业融资渠道。

3、进一步完善中小企业融资社会化服务体系

政府应该建立健全金融担保体系，因为只有在健全的金融担保体系下，中小企业才可以通过有效途径或则融资，借此突破发展瓶颈。担保体系一旦健全，金融机构能够更放心地和这些中小企业进行业务往来，提供数额较高的融资。如果担保体系不健全，金融机构会有隐忧，不可能提供高额贷款，即使提供也会有诸多限制条件，这样都不利于中小企业的健康发展。

具体操作可由政府出资启动并吸纳社会资金参股或者控股，具有法人资格的担保机构，并安排专项资金支持中小企业融资担保体系建设，促进私人民营或者合资性质的金融机构的建设，方法可以仿效台州商业银行；逐步建立和完善担保资金补充制度和风险补偿制度，让那些放贷的金融机构更加没有后顾之忧，由此形成担保资金稳步发展的长效机制。与此同时，这些中小企业还应该主动地多与金融机构和金融管理部门沟通，将企业财务，经营状况，能够及时地让这些部门掌握，增进双方的信任，并加强与金融机构的合作。

应该建立健全信用服务体系，政府有关部门和各金融机构应尽快组建一所正规权威严格的企业信用评估机构，改机构以对企业的信用进行调查，评估，监督为主要的活动内容的中小企业信用服务体系。同时还可以充分利用工商，统计，海关，税务，质检，财政和司法等各部门的信息资源，建立起一个中小企业信用数据库，这样任何一家中小企业就有了自己的信誉担保，可以节省很多中间环节，便于金融机构查看，消除信息的不对成性。这一社会信用系统和银行内部的信用系统结合使用，将为金融机构考察企业的信誉提供更安全有效、便利快捷的途径。对解决中小企业融资难的问题有深远的影响。

（四）进一步完善信用担保体系

由于信用不对称问题是导致中小企业在国有商业银行融资难的最根本原因，那么我们可以从信誉担保中做文章。只要让银行放心了，中小企业才能更容易地取得贷款。近年来，我国在处理中小企业融资难问题时，很多地方都把加快发展融资信誉担保机构作为一项重要工作来抓，在很多地方还有政策性扶持，信用担保机构近两年发展异常迅猛。如图所示：从03年的966家担保机构发展到06年3366家担保机构，数量上的确有了非常大的增长，但是要看到，这个发展的速度正在减缓。面对目前中小企业的发展态势，这些数量的担保机构显然还不够，并且资格完备、实力雄厚的担保机构就更少。这就需要进一步发展担保机构，尽快建立相应的法律法规来规范信用担保市场，使其能够成长为一个科学完善的体系。

(五)鼓励中小企业大力引进外资，加强与外商合作

在许多招商引资活跃的地区，招商引资政策为很多中小企业都解决了资金困难的问题。山东省在积极引进外资方面做出了突出的成绩，并且解决了很大一部分中小企业的资金问题。其中，香港地区、韩国、台湾省对山东中小企业投资排在前三位。这和政府一直贯彻的招商引资政策是相关的，一系列的优惠政策，保证了外商投资的良好环境。山东省的中小企业，近两年发展势头良好，并且产业升级也相继完成，发展前景非常看好，这也进一步增强了山东中小企业的“吸引力”。

(六)完善中小企业间接融资体系

民间资金数额大，并有强烈的投资意向，政府应鼓励和引导民间资金以规范，合理的形式注入中小企业。民间资金已经越来越成为中小企业一个重要的资金库。许多地区，几乎百分之九十的中小企业融资都依赖于民间资金。政府应该针对中小企业融资难问题，成立专门的工作组，分地区、分情况开展工作。政策性银行也应该根据中小企业发展需要，合理调整对中小企业的贷款利率，特别是针对一些成长性好的高科技企业，应该给予融资方面的优惠，降低融资成本。并且加强和完善中小企业之间的融资体系，并鼓励保险公司、信托机构、城市合作金融机构以中小企业为主要服务对象，并由政府给予担保，以及政策和财政方面的倾斜。在许多地区，新型的民间担保抵押模式也被广泛运用。比如青岛的五色土抵押贷款代理公司，就将抵押贷款模式引入到民间借贷中。目前，这种模式已经在山东、江苏成熟开展，为这些地区的中小企业解决融资问题起了很大作用。

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