摘要：随着经济全球化和现代科技的迅猛发展，商业银行经营发展的外部环境发生了巨大的变化，从而导致商业银行在经营理念、运作方式、管理机制、服务方式等方面都有深刻的变化，即商业银行的业务创新，业务创新已成为银行业发展的重要内容。我国商业银行不仅面临着国内同行、非金融机构的竞争，还需要与外资银行抢占市场份额。各银行为了在竞争中占据市场优势，纷纷通过金融创新的手段来增强行业的竞争力。活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球带来了深刻的影响，但与此同时，业务创新带来的影响也日益显现。本文旨在通过对我国商业银行业务创新的发展及必要性、商业银行业务创新的内容及策略几个方面的研究，希望对业务创新这问题有进一步的认识和新的思考。
经过二十多年的发展，我国基本上形成了以央行为核心，商业银行为主体的多种金融机构并存的金融机构体系。随着经济全球化和现代科技的迅猛发展、国内银行业同业竞争的加剧，非银行金融机构向银行业务领域的渗透，以及外资金融机构的大量涌入，我国商业银行必将借助于金融创新这一手段，不断推出金融新业务，实现金融服务的多样化来增强自身的竞争力，以巩固和扩大市场份额。
关键词 ： 商业银行；业务创新；认识；思考
一、 什么是金融创新
金融创新的含义,目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义,大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特的观点衍生而来。熊彼特于1912年在其成名作《经济发展理论》中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立,也就是企业家对企业要素实行新的组合。 它包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新生产方法或技术的采用；(3)新市场的开拓；(4)新原材料供应来源的发现；(5)新企业管理方法或组织形式的推行。
中国银监会《商业银行金融创新指引》(2006)指出：“金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。”商业银行业务创新是微观层面上的金融创新，它是把金融工具的各种特性重新安排、组合，使之在收益性、风险性和流动性等方面适应经济发展的需求。
二、 我国商业银行业务创新的原因
金融业务创新是多种因素共同作用的结果，这些因素可以分为规避风险、规避管制、技术进步、提高市场竞争力等。
（一） 规避风险
20世纪中期后，国际金融市场的自由化进程不断推进，各种金融变量如利率、汇率等不断波动，这使金融业务中的各方在活动过程中往往会遭受更大的风险。一方面金融机构对转移与控制风险的要求，便成为最显著、最普遍的需求之一。金融机构开发了浮动利率工具、金融期货、期权、互换等创新金融产品。另一方面，金融业所固有的信用风险也不断增加，特别是能源危机和发展中国家的债务危机，使得金融机构进一步产生转移信用风险的要求，推动金融机构开展了一系列的金融创新活动。
（二） 规避管制
政府的严格管制是金融业务创新的一个重要诱因。凯恩认为，政府多种形式的控制和管制，在性质上相当于隐性税收，减少了金融企业的利润，金融企业为逃避管制不得不进行创新。1929–1933年经济危机使得西方资本主义社会盛行凯恩斯主义的国家干预思想。各国纷纷加强立法，对金融业进行严格管制，如美国通过的《格拉斯—斯蒂格尔法案》便是其中一个典型的代表。这种做法当然有助于稳定金融业，但也给金融机构，特别是银行带来了巨大压力，造成了所谓的“脱媒”现象。银行等金融机构为了获得更多的利益，就想方设法发掘金融监管的漏洞，开发新业务以维持生存，并获取更大的盈利。可以说，金融创新中许多都是对政府管理的一种逆反应。
（三） 技术进步
20世纪六七十年代以来，以计算机为核心的现代信息技术、通信技术迅猛发展和广泛应用，有力地支撑和推动了金融创新的兴起和蓬勃发展。首先，技术进步引起银行结算、清算系统和支付制度的创新，进而引起金融服务的创新,如形形色色的银行卡、ATM、ATS、NOW等一系列新兴账户的推出；自助银行、电话银行、网络银行的出现；银行间电子资金转账系统和售货点终端机的转账系统等；其次，为技术日益复杂的金融工具的创新提供了技术保障条件，如信息处理能力的极大提高，使得金融机构有可能对一些技术含量高的金融衍生工具进行设计和定价等。此外，新技术的应用使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，几乎使全球每个角落的交易主体都联结在一个世界性的金融市场之上。
（四） 提高市场竞争力
进入20世纪60年代以后，金融业的竞争日趋激烈。这种竞争主要来源于两个方面：一是国内银行业与非银行金融机构之间以及非金融机构之间的竞争，另一个是不同国家的不同金融机构之间的竞争。20世纪70年代后，许多国家的非银行金融机构或非金融机构纷纷利用新的金融工具与银行争夺资金来源和信贷市场，使银行在金融市场上的份额急剧下降，为保住客户、增强竞争力，银行纷纷开发新的金融工具、推出新的金融业务，通过实现金融服务的多样化来增强自身的竞争力
三、 我国商业银行业务创新的发展状况
我国商业银行的业务创新起源于20世纪60年代并延续至今，经过二十多年的改革开放，我国银行业已经从以前大一统的人民银行独家经营模式、80年代到90年代的专业银行模式，发展到了适应社会主义市场经济的现代商业银行模式，银行业务也从简单的“存贷汇”发展到多层次、多品种、多方位的综合服务，业务创新也成为商业银行培育核心竞争力、提高服务质量、提升经营绩效的主要手段。主要表现在：金融业务综合化、金融活动国际化、金融交易电子虚拟化。
（一）金融业务综合化
金融机构突破原有的专业化分工的限制，综合经营多种金融业务。主要表现在：①商业银行进入投资领域，逐步向全能银行过渡。②商业银行的业务范围大大拓宽，不仅在原有资产负债表内业务范围内提供更多的多样化服务，而且在资产负债表外开拓经营领域，扩大各种手续费收入，从而扩大盈利来源。外汇买卖、投资顾问、现金管理、融资委托、信息咨询等多项业务，已成为商业银行的重要经营项目。而非银行金融机构运用自身的特殊有利条件，创造了多种适应社会公众需要的金融工具，进行大量的融资活动，成为商业银行的强有力的竞争对手。20世纪80年代后期，商业银行约有 1/3的传统业务——工商贷款被非银行金融机构抢走。非银行金融机构与商业银行的差别因此而变得日益模糊，两者间的业务交叉与渗透程度日渐加深。
（二）金融活动国际化
是指世界各国、各地区在金融业务、金融政策等方面的相互交往和协调、相互渗透和扩张、相互竞争和制约已发展到相当水平，进而使全球金融形成一个联系密切、不可分割的整体。世界性的金融机构网络已经出现，大量 的金融业务跨国界进行，跨国贷款、跨国证券发行和跨国并购体系已经形成，世界各主要金融市场在时间上相互接续、价格上相互波动。它是经济全球化的重要组成部分，主要表现为金融市场全球化、资本流动全球化、金融机构全球化。
（三）金融交易电子虚拟化
目前,我国几乎所有大中型商业银行都开办了电子银行业务,已初步形成了以互联网、电话和手机为渠道,包含信息查询、支付结算和投资交易、理财等多功能,覆盖企业、个人用户的电子银行网络。
四、 我国商业银行业务创新的必要性
（一） 利于提高商业银行的盈利能力
商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业与非同业间竞争的不断加剧，各家商业银行为在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升；与此同时，贷款业务方面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，以培植新的利润增长点。
（二） 增强国有商业银行抵御经营风险的能力
只有加快改革创新,以市场机制为基础,构建高效、有序的金融市场运作体制,把国有商业银行建设成为真正的商业银行,建立起现代金融制度和健康的银行体系,才能提高国有商业银行的抵御力,有效防范和化解金融风险。
（三）适应经济发展的客观要求
当今世界的经济处于不断发展的进程之中，特别是日新月异的技术进步，使得经济的发展不断突破时间、地域以及各种社会传统的界限，涌现出更多、更新的为人类文明生存与发展所需的行业、部门、模式和手段。在这种形势下，当然就会从不同角度、不同层次对为之服务的金融事业提出新的要求。面对新的要求，原有的金融机构、金融工具、金融业务操作方式、金融市场组织形式和融资技巧等就会在一些方面显得笨拙、落后，不大合理并缺乏效率；相应地，原有的金融法规也会不时暴露出种种欠缺。这就必然导致突破原有樊篱的金融创新，能够促进业务的拓展，提高商业银行的经营活力和竞争力。
五、 我国商业银行业务创新的内容
（一） 资产业务的创新
指商业银行运用其集中的货币资金从事放款、投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资等)、租赁、买卖外汇、票据贴现等的业务。其中最主要的是贷款业务和投资业务。一是增加新的贷款品种，大力发展以个人抵押贷款、票据抵押贷款、定期存款(单)质押贷款为主,银团贷款、高新企业贷款、购并贷款、保理贷款等为辅的新品种体系；二是大力发展票据贴现、转贴现业务,从工商企业的发展和所需的金融服务考虑,提供新颖和有特色的贴现产品；三是要充分利用当前的形势、抓住机遇,在法规健全、信用保险机构和信用评级机构的公信力足够、证券市场发达的情况下努力尝试资产证券化业务。
（二） 负债业务的创新
是商业银行通过对外负债方式筹措日常工作所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。一是在传统存款业务基础上有选择地引入西方发达国家银行业中一些成熟的金融业务；二是积极发展多功能存款账户，像大额可转让定期存单(CDs）、可转让支付命令帐户（NOW）、超级可转让支付命令(Super， NOW)、自动转账服务账户(ATS)、协定帐户等。
（三）中间业务的创新
指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。其范围涵盖了结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。一是继续巩固和推广现有的中间业务项目；二是逐步开放担保类业务；三是不断扩大租赁、代理、委托、信托、投资理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额,积极介入国有大中型企业破产、兼并、重组和公司化改造及上市融资工作,开辟新的利润增长点,不断提高竞争能力,为社会提供规范、优质、安全的金融服务。
六、 我国商业银行业务创新的影响
商业银行业务创新的影响，无论是宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。因此，我们应该对业务创新有一个正确的认识和准确的把握。
（一） 商业银行业务创新对金融发展的积极贡献
商业银行在一国金融体系中居主导地位。世界各国经济和金融发展的无数事实证明，在任何地方，现代意义上的金融发展都是和商业银行业务创新是紧密联系的在一起的。商业银行创新给金融体系的结构、功能带来巨大的改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，推动了经济金融的协调发展。
（二） 商业银行业务创新对自身发展的促进作用
突出表现在三个方面：一是拓宽了经营范围和扩大了市场交易。通过创新推出大量功能各异的金融产品，增大了客户的选择空间；推出新的交易手段和交易方式，突破了时空限制，提高了银行运作效率。而这一切最终都将有利商业银行市场份额的扩大和业务总量的快速增长。二是促进银行收入的增长和收入结构的调整。商业银行的业务创新特别是中间业务的创新不但改变了传统的业务利润主要来自于存贷利差的状况，而且还促进了非利息收入的快速增长，使之在商业银行总收入的比重不断上升。三是有利于降低和分散风险。商业银行创新增强了抵御个别风险的能力，特别是创造的各种分散和规避风险的金融商品，不仅满足了客户的需求，而且也有利自身经营风险的分散。
（三） 商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险
商业银行业务创新是一把”双刃剑”，在推动金融发展、提高金融运行效率、带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序、金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。这可以从二个层面去观察：一方面，商业银行的业务创新在使某些风险减少的同时，又产生了一些新的风险。以中间业务的衍生工具为例，按照国际证券事务委员会及巴塞尔委员会的权威论述，其涉及的风险多达六种，主要有市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、结算风险和法律风险。近年来，一系列震动世界金融体系的风波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高风险有关。其中，最典型的当属英国巴林银行因经营日经225股票指数期货而巨额亏损破产的事件。另一方面，商业银行业务创新对货币政策操作也带来了不利影响。在政策工具方面，存款准备金与再贴现率政策效应弱化，公开市场业务的作用力强化；在中介目标方面，货币供应量目标与利率目标监测同时减弱；在传导机制方面，传统的传导机制受阻，货币政策执行难度提高。这一切改变了金融监管运作的基础条件，增大了金融监管的难度，并不可避免地影响到货币政策最终目标的实现，从而对金融稳定带来消极影响。
七、 总结
在未来激烈的竞争中，我国商业银行必须占主导地位，而主导地位的取得不仅要靠外部环境的改善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造出其独特的核心竞争力，而核心竞争力的来源正是业务的不断创新。我国商业银行业务创新从20世纪60年代开始至今，经过二十多年的改革开放，已经发展到了适应社会主义市场经济的现代商业银行模式，业务创新已俨然成为商业银行培育核心竞争力、提高服务质量、提升经营绩效的主要手段。而我国商业银行要想在银行业中占居优势地位，就必须加快业务创新，当然在进一步深化金融创新的同时，我们要始终牢记商业银行业务创新的两面性，以防患于未然。
参考文献
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