摘要：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，文章介绍了家庭投资理财的概念，家庭投资理财的理性选择的必要性，投资理财的选择方式，家庭投资理财中要考虑的几个主要因素，家庭投资理财风险及其规避等。
关键词：家庭投资理财，误区，规避对策
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财中出现的误区进行解读，提出规避对策，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财概述
（一）家庭投资理财概念
家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
（二）家庭投资理财的必要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
二、家庭投资理财的误区分析
虽然说“你不理财，财不理你”，但一旦陷入理财误区，就有可能赔了夫人又折兵。下面列举几种普通家庭进行投资理财时的误区进行分析。
（一）理财就是投资收益
“投资”和“理财”不是一回事。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。而投资关注的则是如何钱生钱的问题，所以理财的内容比投资要宽广得多。我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看做是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
（二）理财随大流就能赚钱
曾经股市飞速赚钱效应使得不少人都成为股民，这其中也有大批老年人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险。其实，从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例，而不应盲从他人的理财行为。
（三）投资房产好赚钱
近年来，在房价累积涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点。很多人都购置了2套以上的房子，“以房养房”的理财经验广为流传。面对租金收入与贷款利息的赢余，不少房东为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前的收益。其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出。对未来可能存在的利率风险、通货膨胀风险、流动性风险、商业风险、借款能力等缺乏合理预期，缺乏一定的市场预见性。
（四）长期投资没赚头
“炒股”、“炒基金”时，比较乐于短线频繁操作，进进出出，不亦乐乎，满足于获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势，关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳而摔下，还付出不少“买路钱”。例如，不少市民误把基金作为短线投机，因忍受不住市场上下几回涨落的“煎熬”，忍痛割爱，而真等大幅上涨时又扼腕叹息不已，体现了很不成熟的“投资心理”。
（五）追求广而全的投资组合
在考虑资产风险时，不少人都知道：要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。几个篮子装鸡蛋，显然有利于分散风险。然而，在实际运用中，不少人却又走向另一个极端：将鸡蛋放在过多的篮子里。这使得投资追踪困难，或者“分心乏力”，成分析不到位，则可能又会降低预期收益。做为家庭合理的资产配置，不仅要关注理财产品的大项，更不应忽略某类理财产品的细分小项。比如，不能因为基金是一种专家理财产品，就不考虑基金产品特点进行一篮子配置。因此，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。
（六）赶新潮，涉足不熟悉的理财领域
不同的理财产品有不同的投资特点和优势。特别是具有鉴赏性的收藏品投资，若并不了解该领域，单单为了实现投资增值涉入其中，难免存在很大风险。因为，俗话说的好，隔行如隔山。不掌握一定的收藏品常识就涉足，难免遭受投资损失。因此，对于家庭理财而言，应在培养收藏品爱好的基础上锻炼投资能力，而不能摸着石头过河，不知投资的深浅。
（七）家庭理财的民主气氛不浓
家庭理财是家庭成员共同的事，而不是某位家庭成员自行做主的事，它关系到整个家庭资产的安全与完整。因此，定期举行小型的家庭理财座谈会，听取家庭成员的意见，进行理财产品投资风险和收益的研究和论证，制定切实可行的理财操作纪律，避免陷入理财产品投资误区是很有必要的
三、家庭投资理财规避风险的对策
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。在进行家庭投资理财时，如何才能有效地规避风险呢？
（一）制定全面恰当的理财目标
1、集思广益全盘考虑理财计划。我们在制定理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头难风暴法”或“德菲尔”发。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此之外，当然有时还会有一些特别的计划，比如一趟赴欧洲的旅游买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散于不同的理财账户中，才能更好地保证我们现在和将来都能生活的更舒适更美好。
2、制定理财目标应与家庭收入相匹配。当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制定目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但事后达到的目标也应该在开始时就有所规划。总之，我们制定理财目标时必须考虑自身的财务状况，保留合适的必须的，剔出盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。
3、理财目标的实现要有阶段性。确定好合适的理财目标后，接下来就要讲理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像蛋糕一样分成一小块一下块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以目标的完成，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励与支持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用现金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。
（二）投资理财时应考虑的因素
可供家庭选择投资的方式越来越多，如参加银行储蓄、购买债券股票、购藏金银首饰、置办房地产业、参加财产和人身保险等。选择不同的投资方式收益也就不同，每个家庭应结合考虑自己的实际情况，慎作投资决策。而下面四个因素是要注意的。
1、家庭投资应考虑物价因素及其变化趋势。在投资过程中，只有对未来物价因素及趋势有个比较正确的估计，你的投资决策才可能获得丰厚的回报。比如说你定期储蓄3年，到期后所得利率收益，除去利息税加物价通胀部分所留无几，显然你并没有占便宜”讨巧”，而应选择其他投资方式。
2、家庭投资应考虑经济发展的周期性规律。经济发展具有周期性特点，在上升时期投资扩张、物价、房价等都大幅度攀升，银行存款和债券的利率也调整频繁；当经济下滑，情况就有可能反其道而行之。如果说你看不到这一点，就可能失去”顺势操作”的丰厚回报，也或者在疲软的低谷越陷越深。
三是家庭投资应考虑地区间的物价差异。如果你生活的地区属于物价上涨幅度较小的地区，就应该选择较好的长期储蓄和国家债券；如你生活的地区属于物价涨幅较高的地区，则应该选择其他高盈利率的投资渠道，或者利用物价的地区价差进行其他商贸活动。否则你的资金便不能很好地保值增值有好收益。
3、家庭投资应考虑多品种组合。现代家庭所拥有的资产一般表现为三类：一类是债权，一类是股权，还有一类是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其他都可能因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性概率也不小。
4、家庭投资应考虑货币的时间价值和机会成本。货币的时间价值是指货币随着时间的推移而逐渐升值，你应尽可能减少资金的闲置，能当时存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券勿拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。投资机会成本是指因投资某一项目而失去投资其他机会的损失。很多人只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其他更稳定、更高收益的商机流失，此举实为不明智。也因此，投资前最好进行可选择项目的潜在收益比较，以求实现投资回报最大化。
（三）选择多元的理财工具
1、投资组合多元化分散风险。投资组合多元化对我们来说已经不是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就投资股市来讲，有的投资者简单的认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确的应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同支股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该如何进行多元化投资呢？个理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产品，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当然国债或有政府担保的公司债券自然不能放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保障我们的理财资金安全和收益并存。
2、理财工具的选择更注重更长期效果。投资理财是一个长期过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期的收益状况。有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款（年利率3.96%），如果我们发现有更好的机会，决策将它购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半利率为3.96%的收益，只能拿到货期0.72%的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我们开出的租金相对于市场而言便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。
3、建立健全人身保障机制。虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中他是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当小的，将会对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。那保险在个人或家庭理财中如何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险种类的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的保单来全面保障我们的生活。当然固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。
（四）建立好家庭理财档案
因为众多的理财信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此很可能导致一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清账上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并获得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔。
建立家庭理财档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名、账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次的理财内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭理财档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题。入档要及时，不能随便乱放，导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单、身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要随时整理更新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参考价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，藉以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（五）家庭理财一定要从实际出发
家庭理财如果能从实际出发，取长补短，因人，因时，因产品而宜，则投资成功的概率就会提高。因人而异，结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，信心坚定的人投资储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不饶的人搞期货。而每一种投资方式都有一定的时效性，因此对于年轻人来说可以把资金投资在高风险高回报的项目上，而中老年，可以适当投资储蓄，国债等。而对于理财产品来说，也要考虑中长线，以及不同形势下的应对方式都需要考虑。
总之，家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散 风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划， 建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。理财最重要的是意识，要尽早理财，你不理财，财不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就是发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来进行好规划，让我们拥有一个高品质，自由自在的生活。
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