我国商业银行理财产品现状、问题与对策

摘要：近年来我国经济一直处于飞速发展过程中，而经济的发展以及国际国内形势的不断变化也对国内的商业银行提出了新的挑战，即个人理财业务的发展迫切需要实现新的跨越。这一方面是由于居民生活质量的提高，财富的不断增长造成的。越来越多的国民步入了小康阶层，恩格尔系数不断下降，因此人对剩余财富的使用也有了更多的要求，原来那些个人理财业务已经不能满足现在的需求。另一方面，我国加入WTO以来，对外开放程度越来越高，随着整体经济水平的提高，越来越多的外资银行开始驶入中国市场，他们的进入无疑是对国内商业银行提出了新的挑战。我国商业银行个人理财业务始于20世纪90年代中后期，目前正属于初级阶段，但具有很大的发展潜力与空间，由于起步较晚，与国外的大发达国家比较，各个方面还有很大差距，我们商业银行应多借鉴国外的发展经验，同时结合自身的发展状况，不断进行金融产品创新，满足投资者需求，提高自己的核心竞争力，刺进我国商业银行个人理财业务的快速发展。

关键词：商业银行；个人理财业务；现状；对策研究

第一商业银行理财产品现状

1.1理财业务占整体业务的比重较小

报告显示中国家庭金融资产中现金存款占比超75%。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心13 日发布全国首份《中国家庭金融调查报告》。报告显示，中国家庭金融资产平均为6.38万元。其中，城市家庭金融资产平均为11.20 万元；农村家庭金融资产平均为3.10 万元；家庭金融资产在城乡之间的差异显著，金融资产在家庭之间的分布不均匀。在家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。我国商业银行理财业务虽然己经经历了较长时间的发展，但是与国外理财业务差距不小，这是一直存在的原因就是我国个人理财业务发展的社会氛围不好。原因有三方面:一是因为我国传统文化背景的影响，居民对储蓄存在很大程度的偏好，这就对居民的理财认知造成了干扰。因此虽然我国银行存款利率较低，但是多数居民由于传统意识根深蒂固，实在不愿意改变多年以来所固有的的金融习惯，他们认为儿童就学，养老，医疗保健，住房，汽车，通常需要储蓄的保护和积累，因此不愿尝试接受银行提供的“复杂”的财务策划而只接受简单一的金融储蓄这种方式。例如阜阳市在2005年底的金融资产中，有73.7%的为储蓄账户，约10%的现金，而股票债券和其他资产仅占10%。可见储蓄存款在我国居民的资产结构中占了相当大的比重;二是中国目前虽然经济高速发展，但人民生活水平并没有相应提高。虽然居民收入从数量上看提升较快，但国内通货膨胀率也越来越高，同时贫富差距的也越来越明显，而更多的低收入群体客户是没有理财欲望的。另外，国内物价以及房价不断创下新高，导致作为当今社会消费主体的80后一代步入婚姻以后，住房、汽车和装修等的消费急剧增加，更多的经济压力压在了年人和他们的父母身上，带来了理财上的捉襟见肘的状况。综合分析近年来的股市和近期的楼市问题，我们也发现民众对于理财的认知也越来越具体，相对于商业银行的个人理财业务的细节和流程相对来说还是缺少信任感;三是我国的居民对风险和收益两者之间的确切关系并没有科学的统一的认知。商业银行个人理财业务的历史沿革及利润链条的驱使下，银行获利颇丰而家庭理财也更趋合理化。根据调查可见：国外商业银行的个人理财业务收入可以占比到三成以上，个别的银行可以达到一半以上。如过去的几年中的美国银行业的个人理财业务利润就超过三成，且增长率超过10%，比较而言，我国商业银行的个人理财业务仅占一个非常低的比例结构，并且在未来几年都无法达到令人满意的程度。

1.2 理财业务数量虽然很多，存在的问题也多

我国商业银行的个人理财业务数量虽然很多，令人眼花缭乱，但是实际运营的却很少，存在很多问题：

(1)权益挂钩资产、理财期限较长、信托和QDII业务模式的理财产品的期望收益、实际收益和下偏差分别均高于非权益挂钩资产、理财期限短和直接投资业务模式的理财产品。

(2)内资银行(人民币)的理财产品的期望收益高于外资银行(外币)，但它们之间的实际收益和下偏差并无区别。

(3)考虑横截面的风险因素后，大多数实际收益较高的理财产品其实伴随了更高风险。

(4)银行理财产品是和银行存款完全不同的金融产品，银行在销售产品时，应该充分提示其风险，尤其对于具有高风险特征(如和权益资产挂钩的、长期理财期限的)理财产品更应该充分提示投资者风险所在，尽量避免以后发生类似的投资者对银行的信任危机。

(5)投资者在购买理财产品的时候，不能只偏信银行对“期望收益”的宣传，而应关注理财产品的历史实现收益和潜在的风险。

1.3业务操作的技术无法提供横跨业务领域的整合型的产品和服务

我国商业银行的个人理财业务操作的技术无法提供横跨业务领域的整合型的产品和服务;我国商业银行的个人理财业务操作的技术含量很低，基本上现在提供的服务都是最基本的转账、通存通兑等简单的银行业务，无法提供技术含量更高的横跨业务领域的整合型的产品和服务;我们的产品同质化现象还是很严重的。虽然各类商业银行都有很多的产品名称，但是从技术上分析内容都大同小异，缺乏自身鲜明的个性，面对各类不同需求的客户表现出来的应对能力严重匮乏，相比较西方发达国家，他们更注重强调针对不同客户的个性化VIP一对一的服务，同时很善于包装个人理财产品的品牌，这就使得其综合竞争力和适应力大大超过我国的。

第二我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析

2.1银行理财产品设计和销售环境的限制

我国商业银行个人理财业务品种上的限制主要是因为在两个环节上的不足，即在产品的设计环节，和产品的销售环节。而造成这些缺陷的原因有三点：其一，由于“硬件”条件差，我国商业银行在个人理财产品的设计和营销上都存在心有余而力不足的情况。个人理财业务发展之所以不畅，我国银行落后的科技水平和网络普及程度是有着直接影响的，我国商业了银行在硬件和软件设备上的整体落后极大的限制了个人理财业务的发展。虽然目前的各类网络软件开始频频出现并一度引起投资人的广泛注意，但是其运作的风险和开发的机构也同样带来更多的隐患，如何在满足业务不断发展的同时也能够很好的兼顾软件和硬件的开发，是我们要更多去思考的一个问题。另外，银行从业人员总体素质不高，即使从国外引入了先进的科学技术，理财业务仍然存在着极大的操作风险。未来商业银行发展的主导方向无疑是网络化的银行，而科技上的限制必然会对我国商业银行理财产品的品种产生不小的限制。其二，我国商业银行在产品设计上并不科学。首先银行方面并没有考虑到客户方利益的最大化原则，其次也没有考虑客户方可承受的力度问题，再次也没有很好的从资产配置方面去对产品的研发和产品组合进行合理的设计和规划，同时也没有采用较为严谨的数值计算和预测方法去评估和预测个人理财投资组合产品的收益率和风险率问题。从更宏观的角度来说，就是我国的商业银行的从业人员并没有建立一套完整的运营和可操控的体系，这个体系本应该是可以适时监控市场风险指标的，还可以对市场未来的走势和变化进行科学的把关和预测。其三，我国商业银行在销售环节上的不负责任。部分商业银行在推出个人理财业务的时候，其在营销过程中甚至并没有对所代理的理财产品进行认真的分析和研究，对产品提供者所应该承担的管理责任、处置调控能力、市场投资和把控能力没有进行非常有效的评估和核查工作，仅仅是走了一些例行的程序，然后在缺乏严谨的法律规范和行业规范的前提下，对双方的责权利和纠纷问题没有明确的进行监督和管理，更谈不上对代理销售的金融类产品的合理的验证和管理。所以，在自身缺乏必要管控的同时也无形中增加了合作的风险，加上对产品渠道的管理存在隐患，也造成了未来发展的风险和难度。

2.2商业银行专业人才的限制

银行系统同样缺乏着相应的人才，由于分业经营的问题，理财方面的从业人员还远远没有达到正规化、规模化、专业化的程度，其他部门临时抽调来兼职的情况非常普遍。由于人员方面的极大限制，也导致当前商业银行的个人金融理财业务也更多的是停留在帮助客户去管理资产，谈不上大范围深层次的理财业务的开展。银行金融理财类业务对专业人士的需求是非常强烈，以更高的薪水吸引人才，靠挖走对手的业务骨干等方式来获得人才，成为各商业银行共同的常用手段，但即便金融机构如此费尽心机寻觅人才，由于金融业整体就业市场的有限性，所以效果并不理想，鱼龙混杂的现象也很普遍。由于财富管理业务是一个内容翔实，且需要非常强大和全面技术的服务，它要求员工具有过硬的专业知识和技能，要求员工注重其服务的质量，且必须充分认识到各类金融产品的特点，掌握投资，银行，保险业的资金需求，此外，法律，税务，财政和其他方面的知识以及在实际操作中的丰富经验，具有良好的沟通和组织能力等技能也是必不可少，总体说来，从业者应该有深刻而全面的知识储备，过硬的投资技能，丰富的财务管理经验，甚至还必须掌握房地产，法律，市场营销等相关知识，另外还要有良好的人际关系，协调和公关能力。

2.3 商业银行体系对个人理财业务认知限制

不仅仅是某一个商业银行存在的问题，这己经成为了一个普遍的问题，深深影响着当下银行内部管理和运营体系。通过详细的调研我们发现：由于商业银行个人理财业务产品的权限界限比较明确，所以总行和下属分行的职责也是非常明确的。一般来说，总行负责对个人理财产品的R&D，价格制定，风险管控，资金链条管理等环节，分行或者说分支机构没有权限推出产品的组合和类别，只能专注于进行营销环节的管理，对产品的设计出发点、渠道运营的方式并不参与，很多的零售业务部门的负责人对理财的基础业务知识和技能了解都十分有限，更谈不上合理科学的运营和操作了。

2.4商业银行的创新不足

我国的商业银行的发展确实非常不容易，因为受到很多中国特色的社会制度的影响和限制，而且一些行业规定也要时刻遵守，这就导致了我们的商业银行在创新上的能力和水平还比较落后，在很多的领域范围内都是基本空白的，随着银行业内部和外部压力的不断增强，我国的商业银行开始朝着变革迈出坚实的步伐，但是总的来看，金融业务和战略方面的创新无论是在数量上还是在综合的质量上都还是比较差的，而对比实际终端运作的效果来看，同样不容乐观，更不用说中间业务层面的状况了。所以这也是导致我国商业银行个人理财业务出现雷同或者说相似的情况的一个很重要的原因。进一步分析我们可以看到，创新不足的表现主要有以下几个方面：一、对产品的科技含量的创新研究不够，推出的产品都是比较落后的一类金融产品，不利于销售和收益；二、销售环节创新较慢，没有很好的构建销售队伍，也没有很好的去构建营销渠道，更不用说科学的营销手段和策略了；三、服务客户方面，无论在理念上还是在行动上都还有着很大的不足和需要再提高的地方，由于无法改变行业固有的传统习惯，所以导致很多的创新跟不上去。最后，员工队伍的培养和建设不足，投入的资金和精力的不足也导致创新成效上存在很大的差距和问题，这些都是需要我们正视并应该积极去协调解决的地方。

第三国内商业银行个人理财业务的优劣势分析及发展的具体对策

3.1加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求.

首先，我国的商业银行的个人理财业务更应该大胆的走出去，去接触客户，去走进客户的内心，这就要求里面涵盖更多的方法和技巧，要将新型媒体和传统媒体都充分利用上，利用自身的布点的现有优势和工作人员队伍的庞大数量优势，去把客户的眼球吸引到对其自身价值的实现上来，通过宣导，让客户去高看一眼金融理财产品，同时也塑造一个很好的企业文化和企业形象，最后将业务的成交作为最后的落脚点和着眼点。

其次，我国商业银行的个人理财业务的工作人员应该改变以往的营销方式，应该更多的从实际业务出发，通过给客户提供有针对性的理财产品和理财计划，来帮助客户更好的实现资产的保值和增值过程。在整个营销的过程中，要综合运用各种工具和方法，完善服务客户的流程，通过各类沟通的渠道和服务方式来提高服务的效率，同时，要与客户建立稳定的互相信赖和互相依存的关系，把正确的操作方法和理财理念传递给对方，最终实现双方的共赢局面。

再次，为解决文化干扰现象所引起的问题，拓宽个人理财业务。商业银行不能仅仅依赖于政策的变化或者时间的推移，而是要加强自身的积极的引导和宣传。要想改变客户的思维方式和行为方式，商业银行首先还是应该从改变自己入手，对理财业务的从业人员进行全方位的塑造和锤炼是必不可少的一个环节。虽然说难度很大，但是如果不突破壁障，未来的发展之路会更加坎坷和崎岖。

商业银行引导中国客户群体的时候要注意从下面几个方面去引导：

第一、理财是财富保值增值，否则就是消费。财富的天敌是通货膨胀，而避免财富缩水、跑赢CPI的唯一办法就是正确投资理财。

第二、理财是长期理性投资。只有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资、中长期持有，才能战胜市场。

第三、理财是有效资产配置。有效的资产配置策略对投资组合绩效的贡献度占九成以上，应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。

3.2加大各项投入，打造网络信息化银行

当前，我们国家的商业银行的网络化和信息化的程度仍然比较低，不但不能适应自身发展的综合需要，而且也无法跟上世界发展的需要。我们需要在资金有限的情况下，集中精力的去加大各项投入，尤其是科技投入力度。

在网络的铺设和软硬件的升级上，要形成当前个人理财业务的并入步伐，同时把客户信息建设和外部信息汇总也纳入进来，从外到内的把商业银行包装成一个网络信息化的银行，从而提高经营管理质量和水平。

结合分析不同资产类别收益风险的具体图形，我们认为工作的重点应该放在以下三个方面的建设: 首先，我们应该在硬件上多下功夫。我国的商业银行应该更多的对金融网络的开发和铺建投入关注，以此来将强各银行之间的联动，同时，也要丰富并升级自身的网络环境和条件，让业务的监管和流动更加的顺畅和无风险。我国的商业银行现在已经开始意识到软件方面的不足，并开始不断的加大这方面的投入工作，包括在人才梯队建设上的规划和调整，也包括不断的晋升和提高人员的综合素养，但是相比较而言，在硬件方面的建设就要落后的多了，这体现在方方面面，比如说安防设备的更新，比如说信息网络交易环境的提升等等，涉及到不同商业银行利益方面的问题时，我们也开始反思并加强对这方面的思考;

其次，我们应该对电子化系统的建设投入更多精力。因为随着电子化系统集成的不断提高，确实可以给商业银行的经营管理带来优势和快捷，使得银行在管理个人理财业务的时候能够很好的衔接各个具体的环节。我们都知道流程工作对于工作成效的综合影响状况，知道电子化系统稳定、快速、高效的运营对于银行个人理财业务整体的帮助和作用。我们应该在基于满足客户综合需求的基础上提供高品质化的多元化服务质量，这样才能真正给我们的服务提速，给我们的工作提速;

再次，要通过完备商业银行自身的数据库来达到对客户信息的全面管理。随着客户数量的增加，对客户的信息的分析和加工就显得非常重要，这不但是数据梳理分析的过程，也是银行转变工作方式和工作思路的一个体现，通过详尽的掌控，可以更好的为客户的需求提供支持，为银行发展保驾护航。现在很多的行业都开始推行不同版本的客户管理系统，随着我国商业银行的业务量的不断扩大，我们也更需要完备的终端客户管理系统。借鉴不同的行业经验我们可以得知:建设一个强大细密的客户管理系统，一个是需要有稳定的网络软件和平台作为基础的支撑，另一个是需要有高素质、高质量的服。

3.3建设专门的高端客户服务渠道

现在，我们应着眼于促进交易为基础的会计模式的银行网点营销服务的变革，为达到提高服务效率和效益，增强客户满意度，实现网络合理化的目标，大力发展自助银行，电子银行及其它电子自助服务渠道，最大限度地分流公众客户，转移和撤离，缴费和其他基本服务，减少网络流量计数器和客户的压力，以客户个人的资源为基础建立高品质的客户服务。VIP客户实现服务差异化的同时兼顾普通客户服务，实现尽可能多层次的客户服务，建立更多的财务室，咨询室或工作室。在重点领域和关键地点建立高层次的客户服务，逐步形成了个人财富管理中心。

3.4个人理财业务的稽核审计要到位，营造良好内外部环境

按照我们的规划思路，首先，检查部门的设置是这样的:总行稽核审计部、风险管理部、各业务部门有权对全行个人理财业务进行现场或非现场检查。具体检查的组织形式、检查方式和内容由总行统一安排。各分行应根据自身管理要求对辖内个人理财业务的开展进行检查。其次，检查形式应该是个人理财业务检查采取现场检查和非现场检查两种形式。检查工作由有权检查部门发起，并根据具体情况由相关部门组成联合检查小组。

结论

随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的个人财富急剧膨胀，相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强，金融服务需求日益多样化。同时，随着中国金融体制改革的不断深化，外资银行纷至沓来，国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。但是虽然我们知道阻碍发展的因素都存在在什么方面，但是想一举改变还是比较困难的一件事情，这就需要我们不断的去探索去研究去创新，结合每个不同的商业银行自身的特点去制定一套符合自身发展要求的制度，来推动各项个人理财业务的持续快速健康的发展。

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