浙江中小企业融资存在的问题及前景展望

摘要：随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了快速发展，不但推动着我国经济的持续稳定发展，而且在稳定社会秩序、扩大社会就业、增长财政收入等方面起着举足轻重的作用。而浙江省的经济在全国经济中处于最具活力最重要的地位，这主要得益于浙江省中小企业的迅速发展，因为它是浙江经济发展的主力军。但是，浙江省中小企业也存在着很多的制约其发展的因素，导致经济受阻，最主要的就是融资困难。中小企业，顾名思义不可能像大企业或国有企业那么有雄厚的经济实力做支撑，一旦资金跟不上就限制了其正常发展，甚至资金断裂就可能出现倒闭现象。造成中小企业融资困难是有企业自身的原因，也有金融机构等方面的原因，拓宽融资渠道，创造新的融资方式以满足浙江省中小企业融资需求。本文通过分析浙江省中小企业融资的现状得出存在的问题，并且分析造成这些问题的原因所在，提出完善金融体系、强化信用担保建设、建立健全政策体系等对策。

关键词：中小企业，融资，问题，对策，前景展望

一、引言

浙江省中小企业在浙江经济中是最具活力的群体，已成为浙江经济高速发展的助推器，在运行发展中起着不可代替的作用。据统计，全省有中小企业、私营企业300多万个，4600多个批发市场，民营企业占据经济总量的80%，规模以下企业占全省工业总产值的62%，全省65%的技术创新来源于中小企业。浙江省各类工业中小企业有86.9万家，占全省工业企业总数的99%，从业人员1412.3万人，占全省从业人员总数的94.5%总产值和税金分别占到全部工业企业的88.5%和89.6%。中小企业是一个国际性难题，被称为麦克米伦缺口。尽管浙江的中小企业发展速度名列前茅，但中小企业的融资困难也受到很多因素的制约，如缺乏完整的政策体系、金融机构对中小企业放款比较难、中小企业自身条件不够，信用等级低等因素。因此，浙江省中小企业仍然面临着资金缺口大、融资成本上升、银行信贷紧缩等严峻的挑战，融资问题也逐渐显的越来越突出。一个企业的资金犹如企业的“血液”，显的非常重要。因此，在这个危机时代，为浙江省中小企业寻求新的融资渠道显得尤为迫切。

二、浙江省中小企业融资现状分析

（一）内源融资为主要的融资方式

浙江省大部分中小企业都是靠着自身积累发展起来的，所以内源融资成为了中小企业发展与稳定的重要手段。一般来说，创业初期的中小企业，企业规模比较小，制度不完善，经营不太稳定，信用状况低，要通过金融机构等渠道来获取融资是非常困难的，所以内源融资就成了起步时的依赖，成为了一种必然的选择。但是，随着企业实力规模的不断发展壮大，所需要的资金需求量也越来越大，内源融资远远满足不了企业的发展速度，需要另辟蹊径。总而言之，浙江省中小企业自身发展的能力还不够强大。

（二）外源融资是最重要的融资方式

浙江省中小企业发展到成熟阶段，步入了正轨，对资金的需求相当强烈，特别是贷款。据调查，浙江有74.6%的中小企业存在资金不足的问题，有85.3%的企业需要再融资，而这些中小企业对融资方式的选择主要是银行贷款。可见，中小企业的发展离不开金融机构的支持。但是，12年开始很多大银行开始对中小企业减贷、惜贷、不贷的情况，继而很多中小金融机构也如此。局资料显示，有16. 27%的中小企业认为从银行获得贷款是容易的, 有60. 47%的中小企业认为从银行获得贷款较难, 有23. 26% 的中小企业认为从银行获得贷款十分困难, 即83. 73%的中小企业贷款需求没有得到满足。所以，贷款难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”。

（三）民间借贷

由于中小企业无法通过正规的金融机构取得贷款，因此只好舍弃融资效率较高的银行贷款，选择融资效率低的民间借贷。众所周知，浙江的温州、台州曾利用民间借贷发家致富。然而，也正是民间借贷造成许多企业资金链断裂，经营困难，甚至倒闭。如杭州的金星房地产申请破产，就是由于其老板俞中江在建德、温州等地民间共借贷了约25亿元，“从月息二、三分一直到五、六分”，到最后的资金链断裂申请破产。又如温州的信泰集团老总胡福林因投资面过大，民间借贷资金链断裂，造成跑路现象。甚至，一天之内，因民间借贷资金断裂会出现九个老板跑路的新闻。而如今的温州，在一系列民企资金链断裂、老板跑路或是自杀事件之后，民间借贷已经步入低谷。

综上所述，不管是内源融资还是外源融资都存在着优缺点，也都能明显的看出对于浙江省的中小企业融资存在的问题——融资难。

三、浙江省中小企业融资难的原因分析

浙江省中小企业融资困难的制约因素有很多方面，既有企业自身因素，也有政府方面的问题，还有金融机构等外界因素的影响。

（一）从企业自身看：一是中小企业规模小，缺乏核心竞争力。浙江的中小企业大多数是劳动密集型企业，规模较小，技术含量不高，土地房产等抵押物不足，企业竞争能力弱。有资料显示，全国每年都有很多中小企业诞生，但是能生存2年以上的不到一半，能生存10年以上的不到20%。二是中小企业的财务管理不规范。在我周边，能看到很多无会计证人员担任会计出纳职位。这些中小企业缺乏专业的会计人员和严格的财务制度为其公司做向导做监督，因此会造成应收账款回收困难，预付款数额较大引发的资金周转紧张，或者出现“三角债”等问题。正因为财务管理的不规范，在融资的过程中，加大了投资方的风险，同时也增大了自己的融资难度。三是盲目扩大企业规模或者企业盲目投资多元化发展经营。企业融资最为容易时期是在货币政策宽松时期，这时候企业为未来经济的发展也充满信心，过于乐观，因此会有抢占市场，发展多元化产业的思想；可当货币政策急转直下的时候，不少企业就无法及时抽回资金，造成资金周转困难，最终导致资金链断裂的危险。

（二）从政府层面看：目前市场经济处于还不完善的阶段，政府的协调职能未能很好的发挥，从一定程度上束缚了中小企业进行融资的能力。第一，国家对中小企业的扶持力度不够。国家对大型国有企业和集团企业制定了大量的扶持政策，而对中小企业的融资支持度不够，缺乏有效的扶持措施。现在的金融体系对中小金融机构和民间金融进行严格的限制，导致中小企业融资渠道有限。第二，缺乏统一的中小企业管理机构。由于中小企业自身发展状况，政府应对中小企业的发展予以特别的支持。其中最为迫切的一个环节就是建立一个专业统一的为中小企业服务的管理平台。实施政府的相关政策主张，这也是很多发达国家在支持中小企业发展过程中取得成功经验。但是，我国现在的管理模式是“条块分割”的管理模式，和中小企业有关机构设置重叠，职能重复的现象比较严重。这严重影响了中小企业的融资活动，阻碍了中小企业的发展壮大。

（三）从金融体系看：一是银行贷款手续麻烦，审批时间长。目前我国商业银行的信贷审批决策权基本上集中在省市级的分行，但是浙江省的中小企业一般集中在县市区，有的甚至在乡镇。中小企业对资金的要求时间紧，频率高。每次向商业银行贷款不仅手续麻烦，而且等待时间又长，有些甚至等了一个星期还贷不下来。二是缺乏专门为中小企业服务的的地方性商业银行。在我国，银行可以分为政策性银行、股份制商业银行和城市商业银行。股份制商业银行根据自身定位与发展，会在全国各地甚至海外设立分支机构。即使是各地的地方性商业银行也都纷纷在异地设点，争取能早点安排上上市进程。相比之下，各地的小银行数量明显偏少。国外对于银行规模结构和中小企业信贷融资的关系做过分析，对于美国银行来说，银行规模越小对中小企业的贷款比例就越大。1亿美元一下的小银行对中小企业的贷款比例达到96.7%，而50亿美元资产以上的大银行对中小企业贷款比例只有16.9%。我国的银行也存在类似的现象，四大国有商业银行对中小企业的贷款的比重明显要低于股份制商业银行和城市商业银行，但是放贷总量上仍然是的主力军。随着银行规模的扩大，会出现大银行对中小企业贷款供给减少的趋势，从而使小银行成为银行提高规模效益的牺牲品。三是评估机构分布散落，体系不够健全，造成中小企业价值不能合理评估，无形中造成了中小企业贷款的障碍。

（四）从信用担保体系看：据资料显示，从1998 年开始，浙江省陆续建立了200多家担保机构，帮助中小企业解决贷款难的问题。但是担保机构的分布不均衡，担保品种单一，管理机制也各不相同。有的还出现企业之间相互担保，这情况下，一旦有企业发生经营亏损就会产生连锁反应，产生资金的连带风险。目前，还没有专门为中小企业设立贷款的金融机构，融资性担保机构的经营行为有待规范。此外，地方政府的财力有限，很难满足浙江省中小企业的融资需求。

四、浙江省中小企业融资难的对策建议

（一）增强企业自身素质，强化企业自身建设

对于浙江省的中小企业来说，外源融资是它们难以控制把握的，所以在这样的情况下，企业必须先提高自身素质。因为，自身素质的提高也是企业融资能力的提高，对于解决企业融资难起到一定程度的帮助。各中小企业管理者可以定期参加一些管理培训课程，不断的提高自身修养，提高企业的技术含量。建立健全财务管理制度，严格按照会计准则编制财务报表，保持会计的真实性、完整性，为申请贷款时做基础，增强银行对企业的信任度。遵循诚信原则，不管是做事还是做人，都要讲诚信，企业应主动加强与金融机构的联系，争取与他们建立系统性的银企关系。

(二)积极开拓中小企业融资渠道

中小企业应充分发挥融资租赁的作用，为中小企业融资取得融资渠道。融资租赁是指企业需要购买生产设备而缺少资金，由开办租赁业务的机构代为购进或者租金所需设备，然后以出租方式长期提供给企业使用。融资方式近几年在我省发展也很迅速。据资料显示，绍兴地区的许多民营轻纺单位，70%–80%的技术改造、设备更新是通过融资租赁来完成的。可见，融资租赁是一条解决浙江中小企业融资难问题的途径。虽然，目前融资租赁业还不够完善，全省只有一家专业的融资租赁公司，即浙江金融租赁股份有限公司，所以政府应当制定有关政策来积极促进融资租赁的发展，充分发挥租赁的作用。

（三）发挥政府职能，加强对中小企业的扶持

我国的法律法规是根据企业所有制来制订的，已不适应现代经济的要求。我国颁布的《中小企业促进法》重点扶持“科技型”和“环境保护与资源利用型”中小企业，对“就业型”的中小企业扶持力度偏小。政府可以采取一些优惠措施，加强对中小企业的扶持力度，如财政补贴、贷款利和提供担保贷款等优惠措施。推广小额贷款是解决中小企业融资的有效途径，因此，央行必须加大中小企业贷款额度。建立管理咨询服务平台，加强中小企业管理咨询建设，为中小企业提供战略规划、经营管理、财务会计、市场营销、法律维权等研究和咨询服务，帮助中小企业管理创新，提高经营管理水平。完善中小企业的信息服务，加快发展政策解读、技术推广、人才交流和业务培训等重点信息服务。深化行政审批制度改革，进一步减少合并行政审批事项。

（四）银行借助创新业务，开辟新的中小企业借贷途径

银行可以联合组建资信评估机构，他是一个具有独立性，按市场化方式运作的机构，通过专业的资信评估机构，可以为银行提供有偿的信息服务以克服信息不对称的障碍。并且，借助这机构，可以降低之前银行在评估过程中所付出的人力成本，同时也能提高银行自身的经营效率。在金融产品的创新上，银行推出了联保贷、透支账户等新型金融产品；在征信系统中，各个银行应共同合作，共同分享信贷预警信息，联合建立健全黑名单制度，同时注重当地数字化城市建设在资信评估中的运用。如浙江省通过建立银行风险机制来扶持中小企业的政策和鼓励“数银在线”，这种“互联网+金融”的首创模式就是为中小企业量身定做的特色化的1+3+3服务，即给有明确融资需求的客户配备终身制客户经理、贷审经理、跟单经理及3家以上的金融机构，便于提供一站式的融资服务，他推动企业、银行、政府三方共同建立风险池，为中小企业融资提供了有效服务。

（五）强化信用担保建设

充分发挥金融机构对中小企业贷款的积极性，降低所面临的的风险，要完善并强化信用担保体系建设，建立健全担保服务机构，解决中小企业融资困难的局面。浙江省现有的担保机构不多，实力也不够强大，远远不能满足中小企业的担保需求，应改造一批实力雄厚，具有一定规模的担保机构。可以进一步健全中介服务体系，为中小企业提供信息服务、融资担保、培训教育、科技创新、法律服务等全方位的服务。加强中小企业自律建设，融资必须以诚为本，诚信经营。降低企业资信评估的门槛，金融机构应当顺应中小企业的特点，简化审批程序，为企业资信评估开辟绿色通道。

五、浙江省中小企业融资的前景展望

目前，浙江省中小企业融资有许多成功的途径，如浙江中小企业融资服务平台，它是在浙江中小企业局的指导下，由杭州商友全球网负责整体运营，为解决中小企业融资难而设立的网络融资平台。在政府大力支持、大规模协作运营体系下，平台已与建设银行、工商银行、广发银行、浦发银行等38家银行机构实现对接，同时引入200多家担保、审计、评估等第三方服务机构和2000多家各地专业市场、商会协会，从而形成了覆盖浙江的融资服务链。目前平台涉及的融资服务包括针对中小企业的固定资产贷款、信用贷款、流动资金贷款、供应链融资、担保贷款等，同时涵盖大量资讯信息。省内中小企业可通过注册，填写表单，在线提交资料可实现一站式在线融资。截至2011年8月，通过全平台注册申请贷款的中小企业客户已近10000户，累计发放贷款超过110亿。

浙江中小企业融资服务平台对中小企业的发展升级，推动地区经济快速发展具有积极意义，它已成为企业与融资服务机构、企业与政府间沟通的桥梁，并进一步推动中小企业信息化建设，有利于减少民间融资的风险和纠纷，最终实现和谐社会。

六、结语

总之，浙江省中小企业在浙江经济中占据重要作用，我国应发挥政府、金融机构以及中小企业三方的优势，切实解决中小企业融资难的问题，促进中小企业的发展，保证我国国民经济的健康发展。

参考文献

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